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年终奖保卫战聪明理财让你财生财2011-12-16 上午9:51

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发表于 2011-12-26 17:26:52 |只看该作者 |倒序浏览

2011即将结束，不少人将有一笔年终奖入账。在目前市场走弱的情况下，普通投资者如何打好“年终奖”保卫战呢？业界人士指出，年终奖作为个人平时固定收入之外的一个收入，可以纳入个人的长期理财规划中，通过各种理财工具，实现最大增值。

房产、黄金等传统投资受宠股票、基金遇冷
“你的年终奖将如何安排？”记者采访了多位读者。
在市区一家事业单位工作的小林每个月都必须向家里上交3000多元用于生活费和储蓄，她的年终奖估计为2.5万左右，年终奖发下来后，她将首先考虑将这部分钱当做“月供”上缴给家里。另外，她打算在今年买套房子，“至少也买套单身公寓傍身”，首付已经备齐，因此年终奖的剩余部分将被用于月供。
在晋江安海一家公司任会计的洪先生，今年年终奖金可能达3万元，他打算拿1万元包红包给小孩、长辈，若有剩余再考虑买黄金。
在一家银行工作的叶先生，年终奖打算大部分花在小孩身上，若有剩余再考虑加大基金定投或购买些纪念金币。
至于股票和基金，“这几年的表现都太差了，”林女士和洪先生都不太看好，也不打算用年终奖金配置。
“现在的市场由于各国政府的各种调控，是"失灵"的市场，看不清走势，我还是"现金为王"好了。”股民陈女士说，年终奖发下来后，除了在目前市场低位做点股票外，她打算将这大部分资金以现金形式持有。“现在股票、基金都跌得那么厉害，期货、黄金等波动也很大，楼市调控力度也大。实在不知该如何投资。”另一读者小魏说。
在受访的读者中，大部分仍倾向于将年终奖用于房产、黄金等传统投资方式，而股票、基金等理财方式则在今年市场不景气的影响下受冷。
可分三部分打理
那么，在年终奖理财时，投资者该注意哪些地方呢？
理财师分析说，年终奖作为一笔完整的资金拿到手后，可以分为三部分打理，一是必须要花的，例如上述洪先生、叶先生必须给小孩、老人的红包。记者了解到，给长辈、小孩的红包钱，是大部分人年终奖金的主要去向。二是必须交的，例如上述小林必须交给家里的“月供”。
“在扣掉这些必要的花费后，若有闲钱，人们可以兼顾投资，例如洪先生、叶先生购买黄金、纪念金币的做法。”建设银行理财师吕小芳指出。
资金配置长短期结合
泉州多位理财师建议，年终闲置资金的配置要根据个人的实际情况，长短期结合。
“对于年终奖金每个人想法不同，有的想投资，有的想消费，因此更有必要根据个人的实际情况做规划。”招商银行泉州丰泽支行贵宾理财经理吴小兰指出。
“例如有的人计划长期买房，有的人计划明年去旅游，有的人年终奖金发下来后就会闲置到农历新年后给长辈、小孩包红包，因此在规划年终奖时就应注意短期、中期、长期的结合。”建设银行理财师吕小芳说。
部分理财师告诉记者，由于今年9月1日开始施行的新个税法会对不同的年终奖执行不同的新税率，多拿1元甚至要多交 1000元乃至几千元的情况存在，为此一些单位采取年终奖分次发放的形式，为员工合理避税。因此市民应根据自己的年终奖是一次发放还是多次发放，年终奖的基数大小、发放时间，先安排短期资金需求，再根据结余或后期发放的年终奖，安排到中期长期理财计划中。
依实际情况多产品配置
在产品选择上，年终奖的安排也有讲究。
货币基金和短期银行理财产品是短期闲置的年终奖金的好去处。“如上述的林女士，她的资金明年要用于还月供，因此可以调整的弹性较低，因此她只能做一些流动性高、收益稳定的投资。目前市场上好的货币基金7日年化收益率都达到了5%、6%，流动性很高，可作为她年终奖的暂时去处。”招商银行理财师吴小兰指出。“很多人的"红包钱"在农历新年前一段时间是闲置的，这段时间他们也可以把资金放在货币基金或短期理财产品中，获取较高收益。”建设银行理财师吕小芳指出。
在股票投资方面，业内人士指出，目前市场大幅下跌，系统性风险已被消化了一些，短期内市场的低位是个投资机会，但由于实体经济受到宏观调控政策及世界大经济环境的影响，有的行业增长受到打击，个股的风险有所放大，股市入市风险仍较大。
“若闲置的资金打算做长期的投资，可和上述叶先生一样，做些基金定投，目前虽然基金净值一再下跌，很多人都停止了基金定投，但基金定投作为一种长期投资方式，其实应该坚持，特别是目前市场低位的时候更不应放弃。”吕小芳指出。理财师同样指出，今年黄金的价格从1900美元下跌至1600美元时，跌幅已达20%左右，市场对各种利空因素已渐渐消化，黄金在中长期仍有较好的投资价格，若年终奖中还有余额可长期投资，也可考虑黄金。
理财师指出，不论是哪种方式，年终奖配置的基本原则是具体问题具体分析，市民应视个人的资金状况、风险承受能力，安排年终奖金的配置，也可到银行与理财师进行一对一的面谈，获得更多专业建议。